Finanzrechner
Zinseszinsrechner 2026: Zinsen berechnen
Zinseszins, Sparplan, Vergleich & Zielbetrag berechnen. Optional ETF-Steuern (Vorabpauschale 2026) und Inflation – mit PDF- & CSV-Export.
Zinseszins Formel: So berechnest du Zinsen mit Zinseszins
Die Zinseszins Formel für monatliche Einzahlungen
Für eine Einmalanlage mit regelmäßigen monatlichen Einzahlungen gilt:
Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz)^Jahre + Monatliche Einzahlung × [((1 + Zinssatz)^Jahre - 1) / Zinssatz]Der Zinseszins beschreibt, wie dein Geld nicht nur durch Zinsen wächst, sondern auch die Zinsen selbst wieder Zinsen erwirtschaften – besonders bei ETF-Sparplänen und Kapitalanlagen.
Wichtig: Im ETF-Modus schätzt der Rechner Vorabpauschale und Abgeltungsteuer (26,375 %).
Praktisches Beispiel: ETF Sparplan
Du startest mit 10.000 € und sparst monatlich 200 € bei 6 % über 20 Jahre:
- Einzahlungen gesamt: 58.000 €
- Zinsen durch Zinseszins: 67.510 €
- Endkapital: 125.510 €
Ohne Zinseszins wären es nur 64.960 € – der Effekt bringt über 60.000 € zusätzlich. Dieser Wert ist gegen die Finanzfluss-Zinseszinsrechnung geprüft.
Tipp: Für Prozent-Rechnungen: Prozentrechner.
Die Formel im Detail — was jeder Term bedeutet
Die Formel besteht aus zwei addierten Teilen: Anfangskapital × (1 + Zinssatz)^Jahre verzinst dein Startkapital über die gesamte Laufzeit exponentiell. Monatliche Einzahlung × [((1 + Zinssatz)^Jahre − 1) / Zinssatz] ist der Rentenendwertfaktor — er summiert alle Einzahlungen samt der Zinsen, die jede einzelne davon ab ihrem eigenen Einzahlungszeitpunkt erwirtschaftet.
Der Rechner unterscheidet monatliche, quartalsweise, jährliche und tägliche Verzinsung — mehr Zyklen pro Jahr führen bei gleichem Nominalzins zu etwas höherem Endkapital.
Vorabpauschale im Detail — so wird sie berechnet
Bei thesaurierenden ETFs schätzt der Rechner die jährliche Vorabpauschale als Fondswert zu Jahresbeginn × Basiszins × 0,7 (Basiszins 2026: 2,53 %, festgelegt von der Bundesbank/BMF). Der Faktor 0,7 berücksichtigt, dass nur ein Teil des Basisertrags pauschal versteuert wird.
Rechenbeispiel: 10.000 € Fondswert zu Jahresbeginn × 2,53 % × 0,7 ≈ 177,10 € Vorabpauschale. Darauf fallen 26,375 % Abgeltungsteuer (inkl. Soli) an — rund 46,71 € Steuerabzug, jährlich fällig, auch ohne Verkauf des ETF-Anteils.
Über 20 Jahre bei 10.000 € Start + 200 €/Monat und 6 % (ETF-Modus, Sparer-Pauschbetrag 0): Vorabpauschale-Steuer gesamt 4.822,29 € — Endkapital nach Steuern 118.195,36 € statt 125.510,22 € vor Steuern. Mit Standard-Freibetrag 1.000 €/Jahr sinkt die Steuerlast.
Sparplan vs. Einmalanlage — was passt zu dir?
Beide Varianten lassen sich im Rechner simulieren: Startkapital ohne Sparrate bildet eine reine Einmalanlage ab (z. B. 5.000 € bei 3 % über 5 Jahre wachsen ohne weitere Einzahlung auf 5.808,08 €). Sparrate ohne Startkapital bildet einen reinen Sparplan ab — beides lässt sich beliebig kombinieren.
Eine Einmalanlage profitiert vom ersten Tag an vom vollen Zinseszinseffekt, trägt dafür aber das volle Timing-Risiko eines einzigen Einstiegszeitpunkts. Ein Sparplan verteilt den Einstieg über die Zeit (Durchschnittskosteneffekt) und ist der praktikablere Weg ohne großes Startkapital — im historischen Durchschnitt steigender Märkte liegt die Einmalanlage bei identischer Investitionssumme rechnerisch oft leicht vorn, ohne dass das für jeden Zeitraum garantiert ist.
ETF-Sparplan-Rechner: Monatlich vs. jährlich sparen – Rendite berechnen
Als ETF-Sparplan-Rechner zeigt dieses Tool nicht nur das Endkapital, sondern auch, wie stark die Häufigkeit deiner ETF-Einzahlungen das Ergebnis beeinflusst: Je öfter du einzahlst, desto früher wirkt der Zinseszins.
Monatlich sparen
200 € monatlich = 2.400 € pro Jahr, aber frühere Zinszahlung
- Zinsen bereits nach dem ersten Monat
- Bessere Zinseszins-Wirkung
- Höhere Endrendite
Jährlich sparen
2.400 € jährlich – gleiche Summe, aber erst am Jahresende
- Zinsen erst nach 12 Monaten
- Schwächere Zinseszins-Wirkung
- Niedrigere Endrendite
Der Unterschied macht's
Bei monatlichen Einzahlungen erhältst du bereits nach dem ersten Monat Zinsen auf 200 €. Über 20 Jahre kann das mehrere tausend Euro ausmachen.
Unser Tipp: Nutze monatliche Sparpläne, wenn möglich – so profitierst du maximal vom Zinseszins-Effekt.
Szenarien vergleichen (Vergleich-Modus)
Im Vergleich-Modus stellt der Rechner zwei Sparplan-Szenarien A und B direkt nebeneinander — praktisch, wenn du unterschiedliche Sparraten, Zinssätze oder Laufzeiten gegenüberstellen willst, ohne zwischen zwei Browser-Tabs zu wechseln.
Sparplan A: 200 €/Monat bei 6 %, 15 Jahre
Eingezahlt: 36.000 €, Zinsen: 22.163,74 € → Endkapital 58.163,74 €
Sparplan B: 150 €/Monat bei 7 %, 15 Jahre
Eingezahlt: 27.000 €, Zinsen: 20.544,34 € → Endkapital 47.544,34 €
Trotz 9.000 € niedrigerer Einzahlung erwirtschaftet B fast genauso viel Zinsen wie A (20.544 € vs. 22.164 €) — ein Beleg dafür, wie stark ein höherer Zinssatz die Sparrate kompensieren kann. Der Vergleich-Modus rechnet beide Szenarien parallel, ohne dass du manuell zwischen zwei Eingaben wechseln musst.
Zielbetrag berechnen (Ziel-Modus)
Der Ziel-Modus dreht die Rechnung um: Statt aus Sparrate und Laufzeit das Endkapital zu berechnen, gibst du dein Sparziel vor — der Rechner löst rückwärts, welche monatliche Sparrate du dafür brauchst.
Beispiel: 100.000 € in 15 Jahren
Ziel 100.000 € in 15 Jahren bei 6 % Zins, ohne Startkapital: Du müsstest monatlich 343,86 € sparen, um das Ziel exakt zu erreichen. Änderst du Zinssatz, Laufzeit oder Startkapital, passt der Rechner die nötige Sparrate automatisch an.
ETF Steuern Deutschland: Vorabpauschale & Abgeltungsteuer berechnen
In Deutschland werden Kapitalerträge besteuert. Im ETF-Modus schätzt der Rechner Vorabpauschale und Abgeltungsteuer (26,375 %) — optional mit Sparer-Pauschbetrag (Standard 1.000 €/Jahr).
Abgeltungsteuer (25 % + Soli, optional Kirchensteuer)
Die Abgeltungsteuer beträgt 25 % auf Kapitalerträge, zzgl. 5,5 % Solidaritätszuschlag auf die Steuer — der Rechner nutzt dafür den festen Satz 26,375 %. Bist du kirchensteuerpflichtig, kommen zusätzlich 8–9 % auf die Abgeltungsteuer hinzu (im Rechner nicht automatisch enthalten).
Im Rechner verwendet: 26,375 % auf die jährliche Vorabpauschale
Sparer-Pauschbetrag
Steuerfrei bis 1.000 € (Single) bzw. 2.000 € (zusammen veranlagt) pro Jahr.
Stelle sicher, dass dein Freistellungsauftrag bei der Bank hinterlegt ist.
ETF-Vorabpauschale
Bei thesaurierenden ETFs wird eine fiktive Vorabpauschale besteuert (Basiszins 2026: 2,53 %, jährlich vom BMF festgelegt).
Beispiel: 10.000 € × 0,7 × 2,53 % ≈ 177,10 € Vorabpauschale, davon 26,375 % Steuer ≈ 46,71 €. Details und ein Beispiel über 20 Jahre im Aufklapp-Abschnitt oben.
ETF Gebühren & Inflation: Nettorendite nach Kosten berechnen
Inflation kannst du im Rechner optional berücksichtigen (Realwert). TER/Gebühren modelliert der Rechner nicht automatisch — rechne ggf. einen niedrigeren Zinssatz ein.
Gebühren (TER)
- ETFs: 0,1–0,5 % p. a.
- Aktive Fonds: 1–2 % p. a.
- Robo-Advisor: 0,5–1 % p. a.
Inflation
Bei 6 % nominal und 2 % Inflation bleiben ~4 % reale Rendite vor Steuern.
Beispielrechnung (nicht automatisch im Rechner) bei 6 % nominal, 0,2 % Gebühren und 2 % Inflation:
- Nach Gebühren: 5,8 %
- Nach Inflation: 3,8 % real
- Nach Steuern: ~2,8 % Nettorendite
Fazit: Aus 6 % nominal werden nach Kosten und Steuern oft deutlich weniger — senke den Zinssatz im Rechner manuell, wenn du Gebühren einpreisen willst.
Zinseszins bei hohen Beträgen: Was sind Zinsen bei 300.000 € wert?
300.000 € Einmalanlage
Bei 6 % Rendite: nach 10 Jahren ~537.000 €, nach 20 Jahren ~962.000 €, nach 30 Jahren ~1,72 Mio. €.
300.000 € + monatliche Sparrate
Mit 2.000 € monatlich bei 6 %: nach 20 Jahren ~2,8 Mio. €, nach 30 Jahren ~5,2 Mio. €.
ETF vs. Tagesgeld
Wichtig: ETFs haben höhere Rendite, aber auch höhere Schwankungen als Tagesgeld.
Vergleich-Modus
Nutze den Modus Vergleich für zwei Szenarien nebeneinander — im Chart siehst du beide Kapitalverläufe.
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Häufige Fragen zum Zinseszinsrechner
Was sind Zinseszinsen?
Zinseszinsen sind Zinsen auf bereits erwirtschaftete Zinsen. Reinvestierst du Erträge (z. B. bei thesaurierenden ETFs), wächst dein Kapital über die Zeit schneller als bei einfacher Verzinsung.
Was bedeutet % p. a.?
Prozent pro annum — der jährliche Zinssatz. Im Rechner wählst du monatliche, quartalsweise, jährliche oder tägliche Verzinsung.
Wie berechnet man den Zinseszins?
Gib Startkapital, Sparrate, Zinssatz und Laufzeit ein. Die Formel findest du unter „Inflation & Formel“.
Wie viel Steuern zahle ich auf ETF-Sparplan-Erträge (Vorabpauschale 2026)?
Im ETF-Modus: Vorabpauschale (Basiszins 2026: 2,53 %) und Abgeltungsteuer 26,375 %. Optional Sparer-Pauschbetrag (Standard 1.000 €/Jahr). Keine Steuerberatung.
Wie vergleiche ich zwei Sparplan-Szenarien?
Modus Vergleich: Szenario A in den Hauptfeldern, B im Panel „Szenario B“. Chart und Differenz inklusive.
Wie viel muss ich monatlich sparen, um ein Sparziel zu erreichen?
Modus Zielbetrag: Ziel-Endkapital eingeben — z. B. 100.000 € in 20 Jahren bei 6 % → ca. 144,79 €/Monat (10.000 € Start).
Wie viel Zinsen bekomme ich für 10.000 Euro?
Bei 6 % p. a. ohne Sparrate sind es nach einem Jahr rechnerisch 600 € — über längere Laufzeit wirkt der Zinseszinseffekt.
Was bringt quartalsweise Verzinsung?
Bei quartalsweise Verzinsung wird der Jahreszins viermal pro Jahr angewendet — etwas weniger Zinseszins als bei monatlich, aber mehr als bei jährlich. Wähle die Frequenz, die zu deinem Produkt passt (z. B. manche Festgelder).
Kann ich die Berechnung exportieren?
Ja — CSV (Excel-kompatibel) und PDF mit Jahresübersicht. Kein separater Excel-Download.
Rechner-Ergebnis – Teamprozesse vereinfachen?
Wenn du Schichten und Zeiten organisierst, zeigen wir dir am Telefon, wie Ordio Planung und Zeiterfassung verbindet.